요즘 ISA 계좌 엄청 핫하더라고요. 저도 올해 처음 개설했는데, 왜 진작에 안했나 싶어서요.
2023년부터 ISA 한도가 기존 1억에서 2억으로 두배로 늘어났잖아요? 그래서 지금 시작해도 전혀 늦지 않다고 해요!
ISA가 뭐냐면요
ISA는 Individual Savings Account의 약자로, 한글로는 개인종합자산관리계좌라고 하는데요. 간단히 말하면 "정부에서 세금 혜택 주는 통장" 이라고 보면 돼요.
**분석 대상 텍스트:**
예적금, 투자(주식, ETF, 펀드), 채권 등등 여러 금융상품을 하나의 계좌에 담을 수 있고, 여기서 생긴 수익에 대해 세금 혜택을 받을 수 있어요.
얼마나 비과세 혜택을 받을 수 있냐면
일반형 ISA: 수익 200만원까지 비과세
서민형 ISA: 수익 400만원까지 비과세
서민형은 근로소득 5000만원 이하이거나, 종합소득 3800만원 이하인 분들이 가입할 수 있어요.
여기서 중요한 포인트는, 초과하는 부분에 대해서도 9.9%만 분리과세된다는 거예요. 보통 주식 등등은 15.4% 세금을 떼는데 비하면 엄청 이득이죠.
어디서 가입하는게 좋을까요?
저는 여러 곳 비교해보니까 토스, 키움, 멜리, 삼성증권 등등 여러 곳이 있더라고요.
각 증권사마다 수수료가 조금씩 달라서 비교해보고 가입하시는게 좋아요. 저는 토스에서 개설했는데 수수료도 저렴하고 앞에서 서비스도 편해서 괜찮았어요.
ISA 계좌는 5년 유지해 이게 진짜 중요한데 많은 분들이 모르시더라고요.
제가 실제로 ISA 계좌 운용해보니까 어떤 느낌이냐면유튜브 채널 초기 설정을 도와주는 웹앱을 만들어줘.
기능:
1. 왼쪽 사이드바에 12개 카테고리 (이야기/썰, 먹방/맛집, 게임/리뷰, 브이로그, 교육/강의, 음악/커버, 뷰티/패션, IT/기술, 재테크/투자, 스포츠/운동, 여행/관광, 요리/레시피)
2. 채널 배너 이미지 업로드 기능 + localStorage에 저장되어 브라우저 껐다 켜도 유지
3. 프로필 로고 이미지 업로드 기능 + localStorage에 저장
4. 카테고리별 자동 생성 콘텐츠:
- 채널 페이지 설명 (한 문장마다 줄바꿈, 각 카테고리별로 3가지 말투 변형)
- 업로드 기본 설정/영상 설명 (한 문장마다 줄바꿈, 각 카테고리별로 3가지 말투 변형)
- "Regenerate Texts" 버튼으로 같은 카테고리 내에서 랜덤하게 다른 말투 버전 생성
5. 사용자 입력 필드:
- 태그 입력 (콤마로 구분, 저장 버튼)
- 해시태그 입력 (콤마로 구분, # 자동 추가, 저장 버튼)
- 키워드 입력 (textarea, 저장 버튼)
6. 모든 데이터는 카테고리별로 localStorage에 저장되어 영구 보관
7. 디자인: 다크 테마, 오렌지 포인트 컬러 (#ff6b35), 깔끔한 UI
카테고리별 예시 텍스트 (이야기/썰):
채널 설명 버전1:
"실화 기반 이야기를 전달하는 채널입니다.
모든 영상은 시청자 제보와 취재를 통해 만들어집니다.
매주 새로운 이야기로 찾아뵙겠습니다.
구독과 좋아요는 큰 힘이 됩니다.
재미있게 봐주세요!"
채널 설명 버전2:
"안녕하세요! 흥미진진한 썰을 전하는 채널입니다.
흥미롭고, 충격적이고, 때론 감동적인 사연을 들려드립니다.
건전한 마음으로 즐겨주시길 바랍니다.
알림 설정 해두시면 새 영상 소식 받으실 수 있어요.
오늘도 재밌는 이야기 들려드릴게요!"
각 카테고리마다 이런 식으로 3가지씩 말투가 다른 버전 만들어줘.
저는 올해 초에 ISA 계좌를 개설하고 나서 매달 100만원씩 넣고 있어요. 처음에는 예금만 넣었다가, 지금은 미국 S&P500 ETF랑 배당주 ETF도 좀 담았어요.
보통 주식 계좌에서 투자하면 수익 날 때마다 세금 떼가잖아요? 근데 ISA는 만기까지 계좌 안에서 돈이 굴러가는 동안에는 세금을 안 떼요. 그래서 복리 효과가 더 크게 나타나는 거죠.
예를 들어서 설명해드릴게요. 제가 올해 ETF로 500만원 수익을 봤다고 치면, 일반 계좌였으면 77만원 정도 세금으로 나갔을 거예요. 근데 ISA는 200만원까지 비과세니까, 나머지 300만원에 대해서만 9.9% 즉 약 30만원만 세금 내면 돼요. 거의 50만원 가까이 아낀 셈이죠!
실제로 증권사 직원분한테 들은 팁인데요
ISA 계좌 활용 꿀팁 몇 가지 알려드릴게요.
첫째, 배당금 재투자를 적극 활용하세요. 배당금도 ISA 계좌 안에서 나오면 일단 비과세니까, 이걸 다시 투자하면 복리 효과가 엄청나요. 저는 이거 몰랐다가 6개월 지나서 알았는데 진짜 아까웠어요.
둘째, 국내 주식보다는 해외 ETF 위주로 담으세요. 왜냐하면 국내 주식은 원래 양도소득세가 없잖아요? (대주주 아니면) 근데 해외 주식은 250만원 넘으면 22% 세금 내야 되는데, ISA에 담으면 이것도 비과세 혜택 받을 수 있어요.
셋째, 예금도 같이 활용하세요. "투자만 해야지" 이런 생각 버리시고요. 저는 안전 자산으로 예금을 40% 정도 담아놨어요. 금리도 꽤 괜찮고, 이자도 비과세 받으니까 일반 예금보다 훨씬 이득이에요.
넷째, 연말에 손익 조정하세요. ISA의 큰 장점 중 하나가 손익통산인데요. A 상품에서 손실 보고 B 상품에서 이익 봤으면, 서로 상쇄시킬 수 있어요. 그래서 12월쯤에 손실 본 상품 정리하고 이익 본 상품 일부 매도하면서 세금 최적화할 수 있어요.
제 지인 중에 ISA로 5년 동안 꾸준히 모은 사람 있는데요
그 분은 2018년에 ISA 시작해서 지금 만기 다 됐는데, 원금 8천만원 넣어서 수익이 2천만원 정도 났대요. 일반 계좌였으면 세금만 300만원 넘게 냈을텐데, ISA 덕분에 100만원 정도만 냈다고 하더라고요.
그 분이 주로 한 투자는 미국 나스닥 ETF랑 배당 ETF였는데, 매달 150만원씩 꾸준히 넣고 장기 투자했대요. 중간에 2020년 코로나 때 주가 떨어져도 계속 모았다고 하더라고요.
2023년 개편으로 달라진 점들
예전에는 ISA 한도가 연간 2000만원에 총 1억이었는데, 2023년부터는 연간 4000만원에 총 2억으로 늘었어요. 거의 두배죠.
그리고 가입 나이도 낮아졌어요. 예전에는 만 19세 이상이었는데, 지금은 만 15세 이상 근로소득이나 사업소득 있으면 가입 가능해요. 대학생 알바생들도 가능하다는 거죠.
의무 가입 기간도 3년으로 줄었어요. 원래는 5년이었는데, 3년만 유지하면 비과세 혜택 다 받을 수 있게 됐어요. 물론 길게 가져갈수록 이득이지만요.
그리고 중개형, 신탁형, 일임형 이렇게 3가지 타입이 있는데요. 대부분은 중개형으로 가입하시면 돼요. 이게 제일 자유롭게 운용할 수 있거든요. 신탁형은 펀드 위주고, 일임형은 증권사에 맡기는 건데 수수료가 좀 있어요.
ISA 가입 전에 꼭 체크할 것들
본인이 일반형인지 서민형인지 확인하세요. 연봉 5천 이하면 서민형 가능한데, 비과세 한도가 두배라서 엄청 이득이에요.
증권사별로 수수료 비교해보세요. 토스, 카카오페이증권, 키움, 미래에셋 등등 요즘은 거의 다 수수료 무료로 운영하는데, 그래도 혹시 모르니까 확인하세요.
앱이 편한 곳으로 선택하세요. 5년 동안 써야 되는 거니까, UI가 불편하면 스트레스 받아요. 저는 토스가 제일 편하더라고요.
마지막으로 하고 싶은 말
ISA는 진짜 정부에서 준 세금 혜택인데, 안 쓰면 손해예요. 특히 젊은 분들은 지금부터 시작하면 나중에 목돈 만들기 진짜 좋아요.
저도 "에이, 뭐 그렇게까지 이득일까" 싶었는데 실제로 해보니까 세금 아끼는 게 장난 아니더라고요. 특히 투자 수익이 클수록 ISA의 혜택이 커요.
지금 이 글 보시는 분들 중에 아직 ISA 안 만드신 분 있으면, 주말에 한번 만들어보세요. 토스나 카카오페이 앱에서 10분이면 개설 가능해요. 진짜 추천드립니다!야 해택을 받을 수 있으니까, 긴 호흡으로 보고 시작하시면 돼요!
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